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【央视新闻客户端】

　　来源：中国银行保险报

原标题：上市银行年报观察 | 备受关注的净息差

　　近期 ，随着上市银行陆续发布2025年度业绩报告，净息差及净息差走向备受关注。Wind数据显示
，截至2026年3月31日，已有22家A股上市银行披露2025年净息差 。《中国银行保险报》记者梳理发现 ，净息差呈现出三个特点：一是整体仍呈同比下降趋势
，但降幅收窄；二是环比来看，多家银行净息差阶段性企稳；三是部分银行净息差同比持平或上涨
。

　　在多家上市银行业绩发布会上 ，行业普遍关心——净息差逐步企稳了吗？对此
，多位银行高管给出了审慎 、乐观的答案：在监管引导
、定期存款到期重定价等因素影响下，今年净息差降幅有望收窄 ，边际企稳态势明显。

　　多行净息差降幅收窄

　　近年来
，受让利实体经济、市场利率水平调整等因素影响，净息差呈现下探趋势 。Wind数据显示 ，截至2025年3月31日
，22家A股上市银行披露净息差，多数银行2025年净息差仍同比下行 ，但环比企稳的态势明显
。另外，重庆银行 、民生银行
、浦发银行、瑞丰农商银行4家银行净息差较2024年抬升或持平。

　　同比来看
，多数银行净息差同比下降，但降幅收窄 。例如 ，在六大行中
，邮储银行的息差表现处于较优水平，2025年净息差为1.66% ，通过主动稳息差管理
，2025年边际趋势向好
。2025年，工商银行净息差为1.28% ，较2024年下降14BP
，下行趋势逐渐收窄，同比降幅收窄5BP。

　　环比来看 ，部分银行净息差呈现阶段性企稳趋势 。22家银行中有9家净息差与第三季度持平或微涨
，7家较前三季度仅回落2个基点。招商银行2025年净息差为1.87%，在已披露的22家银行中 ，净息差水平最高，从去年四个季度的数据看：一季度1.91% 、二季度1.86%、三季度1.83%
，四季度回升
。在去年年初一次性重定价下行以后，邮储银行净息差降幅即显著收窄 ，后三个季度环比仅降1个基点。

　　放大样本量
，上市银行净息差边际企稳的表现与行业整体趋势保持一致 。金融监管总局发布的数据显示，截至2025年四季度末 ，商业银行净息差为1.42%
，连续两个季度保持企稳
。

　　做好负债成本管控

　　为应对息差下行压力，各家银行从资产端
、负债端双向发力 ，优化资产负债结构
，保持稳健发展。从2025年的情况来看，负债成本下行对息差改善起到了积极作用 。

　　2025年建设银行净息差为1.34%
。从变化趋势看 ，年度降幅同比收窄两个基点
，季度降幅出现边际收窄趋势。

　　建设银行首席财务官生柳荣在业绩发布会上介绍，2025年净息差边际降幅收窄可归结为三方面因素 ，一是存量贷款的重定价逐渐完成，贷款收益率的下降压力有所减轻 。二是付息率相对较高的定期存款集中到期
，一般性存款的付息率大幅下降，在一定程度上冲抵和减缓贷款收益率下降对净息差的影响
。三是通过有效的主动资产负债管理 ，优化资产负债结构
，减缓了贷款收益率下降对净息差的影响。

　　值得关注的是，民生银行2025年净息差为1.40% ，较2024年的1.39%小幅上升1个基点 。对此
，民生银行在年报中分析，负债成本下行支撑息差保持稳定
。数据显示 ，截至2025年12月末
，民生银行存款付息率为1.74%，同比下降40BP。同业负债平均成本率为1.81% ，同比下降46BP
，各季度存款和同业负债付息率保持下降态势 。

　　在对2026年3月29日前披露年报的13家银行测算后，中信证券分析师肖斐斐、胡家俊分析 ，13家银行平均生息资产收益率 、计息负债成本率分别为3.10%
、1.65%，同比分别下降48个基点、44个基点
，资负两端定价降幅相当，负债端重定价与结构调优带来的成本节约 ，有效对冲资产端定价的回落。

　　边际企稳态势有望延续

　　关于银行净息差能否逐步企稳
，业内人士分析认为，在反内卷与稳息差的导向下新发放贷款利率有望企稳
。2026年为存款到期重定价高峰 ，推动银行负债成本改善。综合资负两端
，净息差预计在2026年企稳 。

　　一方面，稳息差的政策信号不断释放
。邮储银行行长芦苇表示 ，对于今年
，当前央行的对称降息 、自律机制作用的强化
、总局的反不正当竞争的各项措施，能明显感觉到外部在同时发力 ，对稳息差的作用普遍比较重视。

　　另一方面
，定期存款重定价为商业银行改善负债成本提供有利条件 。2026年，一批高息定期存款即将到期 ，不同机构测算的规模预计在50万亿元至80万亿元不等
。

　　中国银行副行长杨军介绍，自2025年下半年起
，该行定期存款到期规模有所增多，其中大部分到期资金仍选择以存款形式留存 ，定期存款转存比例较高。杨军预计
，由于当前存款利率低于三年前的定期存款利率，这部分存款的重定价将有助于降低银行的存款付息率 ，从而对稳定息差产生积极影响 。

　　工商银行副行长、首席财务官姚明德判断
，2026年的息差大概率呈现“L型
”走势
。“我们认为短期内净息差的下行趋势尚未改变，但推动净息差表现改善的有利因素在持续累积 ，边际企稳的态势有望延续。”他分析 。

　　展望2026年
，国泰海通证券研究员马婷婷认为，银行息差降幅预计在5BP左右 ，下行压力继续边际缓和
，部分银行息差或有望见底企稳
。开源证券分析师刘呈祥 、朱晓云预测，2026年上市银行净息差小幅收窄4BP ，收窄压力集中在上半年。