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　　2025年上市银行年报相继出炉 ，国有六大行个人贷款业务的变化情况浮出水面。截至2025年末，国有六大行个人住房贷款余额约24.48万亿元
，较上年减少7115.16亿元，同比下滑2.82%；但消费贷与经营贷表现亮眼 ，成为个贷业务新的增长极
。

　　年报数据显示
，国有六大行个人消费贷款余额约3.34万亿元，较上年增长0.57万亿元 ，同比增长20.56%；个人经营贷款余额9.36万亿元
，较上年增长1.26万亿元，同比增长15.63%。除邮储银行增速相对平缓外 ，其他五大行在消费贷领域全部实现了两位数增长；除邮储银行和中国银行外
，另外四家大行在经营贷领域也实现了两位数增长 。其中，建行的消费贷和经营贷增速均接近30%
。

　　这与央行公布的金融机构贷款投向统计数据变化也基本一致。2025年四季度末 ，人民币房地产贷款余额51.95万亿元
，同比下降1.6%，全年减少9636亿元；经营性贷款余额25.11万亿元 ，同比增长4.0%，全年增加9378亿元 。不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.16万亿元
，同比增长0.7%，全年增加1802亿元
。

　　值得注意的是 ，国有六大行消费贷、经营贷的同比增速要显著高于央行披露的金融机构平均增速。换言之
，消费贷
、经营贷的火热并不完全是行业的全貌 。在已披露年报的22家上市银行中，也有多家中小银行的消费贷、经营贷同比负增长 ，折射出当前银行业零售信贷结构分化加剧的现实
。

　　房贷下降 、消费贷经营贷顶上

　　分银行看
， 截至2025年末，建设银行个人住房贷款余额规模5.99万亿元 ，居六大行之首
，然后依次是工商银行（5.88万亿元）
、农业银行（4.82万亿元）、中国银行（3.98万亿元） 、邮储银行（2.37万亿元）和交通银行（1.44万亿元）。

　　从规模变化来看，工商银行房贷同比缩水幅度最大 ，达3.41%
，农业银行
、建设银行、交通银行 、中国银行
、交通银行依次缩水3.38%、3.18% 、2.60%和1.65%，邮储银行则与去年基本持平 。

　　个人消费贷方面 ，国有六大行全部实现正增长
。其中，建设银行同比增速最高
，达到29.41%；中国银行和农业银行紧随其后，增速分别为28.35%和26.95%；交通银行和工商银行增速分别为19.82%和18.48%；中国邮政储蓄银行的增速相对平缓 ，为4.70%。

　　从消费贷规模来看
，建设银行位居首位，个人消费贷款余额为6 ，831.74亿元；然后依次是邮储银行和农业银行
，分别为6，427.05亿元和6 ，047.58亿元；中国银行和工商银行紧随其后
，分别为5，157.33亿元和4 ，990.14亿元；交通银行的余额相对较低
，为3，957.31亿元 。

　　可以看出 ，建设银行消费贷的同比增速和余额规模均位列六大行第一。对此，建设银行副行长唐朔在2025年度业绩发布会上表示
，在金融助力提振消费方面，建行主要做了三方面工作：一是积极加强商务和金融协作 ，协同开展促消费活动；二是主动作为
，落实好财政金融协同促内需一揽子政策；三是聚焦消费重点领域，加大金融支持和创新力度
。

　　创新举措方面 ，唐朔介绍
，该行以“圈链群
”服务模式在建行手机银行
、“建行生活”App打造“家生活 ”“车生活
”平台，整合商户资源 ，为客户提供涵盖购房购车、家具家电 、家居装修、物业服务
、加油保养等多场景的线上一站式“消费+金融”解决方案。

　　个人经营贷方面
，国有六大行全部实现正增长 。其中，建设银行同比增速最快 ，达到28.77%；然后依次是农业银行和工商银行
，分别为19.92%和15.03%；交通银行排在第四，增速为11.76%；然后是中国银行 ，增速为9.64%；邮储银行增速相对平缓，为5.32%
。

　　从经营贷规模来看
，农业银行位居首位，个人经营贷款余额达到2.99万亿元；然后依次是工商银行和邮储银行 ，分别为1.93万亿元和1.62万亿元；建设银行和中国银行紧随其后
，余额依次为1.32万亿元和1.04万亿元；交通银行相对最低，余额为4 ，622.70亿元。

　　对于农业银行经营贷的亮眼表现
，该行副行长林立在2025年度业绩发布会上分享了普惠零售信贷管理方面的特色打法——以客户家庭为中心，建立管理“新视角 ” 。

　　林立透露 ，农行上线推广全行普惠零售客户统一授信视图
，“统一授信、统筹管理 、统管风险
”
。将同一家庭经营主体名下涉及小微企业法人
、企业主个人及近亲属，以及个人经营、消费 、信用卡等各类业务进行统筹管理 ，实现跨条线
、跨产品的协调联动
，有效防范产品择低准入、重复授信 、超额用信风险。

　　增长之下，资产质量仍有考验

　　不过 ，大行消费贷和经营贷的强劲增长并非行业的全貌 。在已披露年报的22家上市银行中，有多家中小银行的消费贷
、经营贷同比出现负增长
。

　　例如
，截至2025年末，平安银行个人经营贷款余额为5 ，036.87亿元
，同比下降5.22%；重庆银行个人经营贷款余额为207.78亿元，同比下降4.07%。再如 ，中信银行个人消费贷款余额为2
，817.77亿元，同比减少9.29%；青岛银行个人消费贷款余额为162.34亿元 ，同比下降19.32% 。

　　对此
，招联首席经济学家董希淼告诉记者，大型银行的个人消费贷款自2024年起增速就明显加快 ，而部分中小银行的消费贷款和经营贷款则受到“助贷新规”等因素影响
，部分银行甚至出现了大幅回落
。这一冷一热之间，折射出当前银行业零售信贷结构分化加剧的现实。

　　他进一步指出 ，从成本看，大行凭借强大网络和品牌背书
，能够以较低成本吸收存款，使得它们在发放消费贷款和经营性贷款时 ，可以将利率压至中小银行难以企及的水平；从政策看
，2025年大行和股份制银行能够享受个人消费贷款贴息，很多中小银行未能参与 ，在竞争上处于劣势 。

　　尽管大行在消费贷和经营贷上规模增速领先
，但资产质量同样值得关注。2025年，国有六大行的个人消费贷款不良率呈现分化态势
。建设银行和农业银行的不良率有所下降 ，建行从1.09%降至1.07%
，农行从1.55%降至1.46%，资产质量有所改善。交通银行、工商银行 、中国银行和邮储银行的不良率均小幅上升 ，交通银行的升幅最大
，从1.12%升至1.77%，上升0.65个百分点；工商银行的升幅最小 ，从2.39%升至2.58%，上升0.19个百分点 。

　　经营贷方面
，国有六大行的个人经营贷款不良率普遍上升，仅建设银行一家不良率下降 ，从1.59%降至1.58%
，资产质量相对稳定
。其余五家银行的不良率均有所攀升，其中 ，交通银行升幅最大
，从1.21%升至1.94%，上升0.73个百分点；邮储银行升幅最小 ，从2.21%升至2.44%
，上升0.23个百分点。

　　可以看出，建设银行消费贷和经营贷不仅实现了近30%的同比增速 ，还保持了不良率的稳中有降
，在六大行中表现颇为突出 。但建行个人住房贷款和信用卡贷款的不良率也跟随大势小幅上行，因此个人贷款不良率整体从0.98%小幅上升至1.19%
。

　　对此 ，建行副行长李建江在业绩会上表示，面对近年来零售领域出现的风险上升局面
，该行大力优化零售业务信用风险管理机制，强化信贷流程关键环节风险制衡 ，推进实施零售信贷集约化风控
，2025年多重风险管控措施见到成效，个人类贷款不良率上升幅度同比收窄。他还表示 ，从当前运行态势来看
，零售领域风险防控仍会是该行工作的重点之一 。

　　工行副行长王景武在业绩会上表示，近两年在经济转型升级
、房地产市场调整、阶段性供需欠平衡等多重因素影响下 ，该行个人贷款不良率短期进入了上行的通道
，这与全行业的趋势基本一致
。考虑到我国经济基础稳 、韧性强、潜能大，长期向好的支撑条件和基本趋势都没有改变 ，未来个人贷款的风险是可控的。

　　王景武认为
，结合以旧换新
、消费贷贴息等促消费政策，随着一揽子政策的加快落地以及政策红利的持续释放 ，个人信贷的市场基础将逐步改善，个人贷款资产质量也将回归合理水平 。

　　他还强调
，为应对市场变化，工行前期已经在内部架构和职能上做了相应调整 ，通过成立个人信贷业务部
，实现了个贷业务的集约化、专业化，经营水平进一步提升
。同时 ，强化数智赋能
，丰富个人消费 、经营领域产品创新与供给，统筹平衡发展与安全 ，着力化解各类风险隐患
，扎实做好不良资产的处置。在三道防线联防联控的共同努力下，个人贷款劣变上升的势头已有所放缓 。